줄줄 새는 내 통장을 묶어주는 돈 관리의 모든 것 이상하다. 분명 어제가 월급날이었는데 통장에 돈이 없다. 혹시나 누가 손을 댄 것은 아닐까 하는 마음에 내역 조회를 해봤다. 안타깝게도 전부 내가 쓴 돈이다. 원래 신용카드를 쓰면 어쩔 수 없다고 자신을 위로하며 마음을 달래기 위한 쇼핑을 다시 시작한다. 평소에 봐두었던 물건이 세일을 하고 있다. 마침 이번에 할부도 끝났다. ‘좀 더 적은 금액으로 할부를 하면 괜찮겠지? 어차피 다음에 보너스 들어오니까!’ 그렇게 카드값의 굴레에 빠진다. 매달 통장은 비어 있다고 소리치는데 과연 평생 돈 걱정 없이 살아갈 수 있을까? 저자는 재테크의 목적이 자산 증식 자체가 아니라, ‘이번 달 들어온 돈으로 다음 달에 쓰기’를 평생 실천하면서 ‘마음 편하게’ 사는 것임을 강조한다. 대체 그것이 어떻게 가능하냐고? 이 책과 함께라면 가능하다! 이 책은 총 4장으로 구성되어 있다. 1장은 현금흐름 관리하는 방법을 다룬다. 소득을 늘리거나 지출을 줄이는 것은 어렵지만, 현금흐름을 잘 관리해 이번 달 들어온 돈을 다음 달까지 쓰는 방법을 알려준다. 이를 위해 계좌 관리, 예산 설계 방법, 현금흐름 기록 방법을 사례를 들어 소개한다. 2장은 물가가 상승해도 내 돈의 가치를 지켜내는 투자에 대해 이야기한다. 물가가 오르는 만큼 돈은 녹아 없어진다고 저자는 말한다. 물가를 따라가지 못하는 예금에 돈을 넣어두기보다 투자 손실을 최소화하면서 물가 상승률 이상의 꾸준한 성과를 얻는 방법을 기초적인 이론과 실증 과정을 통해 설명했다. 3장은 소득의 상실과 예상치 못한 지출에 대비하는 방법을 이야기한다. 갑작스럽게 회사를 그만두거나 주 수입원이 부재할 경우를 위해 보험에 가입하지만, 정작 자신이 가입한 보험에 대해 제대로 이해하는 사람은 많지 않다. 지인의 부탁으로 드는 보험이 아닌 나에게 알맞은 보험 가입 요령과 변액보험·종신보험에 대해서도 다룬다. 4장에서는 신혼부부의 현금흐름 관리, 사회초년생의 보험 설계, 만 원으로 시작하는 펀드 투자 등 저자가 상담한 실제 사례들을 가져와 어떻게 돈을 관리해야 하는지 방법을 소개한다. 이 책을 통해 현재 각자 겪고 있는 돈 문제의 근본 원인을 파악하고 그 문제를 해결하길 바란다. <추천사> 돈 관리의 기초를 바로 세우는 꼼꼼한 접근. 우리 가계를 평생 지켜줄 든든한 돈 관리 시스템을 구축할 수 있도록 진심을 다해 도우려는 전문가의 성실함과 분석력이 돋보인다. - 채영규, 한국FP협회 회장 딸아이 학교 캠프에 슈퍼맨 복장으로 출연하여 기타를 연주하는 안성민 소장. 행복한 미소가 떠날 틈이 없다. 돈 관리의 궁극적 목표는 ‘마음의 평화’라고 한다. 행복한 저자를 통해 이 책에서 그 해답을 찾을 수 있을 것이다. - 조일환, 하나금융투자 BK추진본부장 실제 사례를 통해 은행, 증권, 보험 등 모든 금융 분야를 아우르며 포트폴리오를 구성하는 방법을 알기 쉽게 설명하였다. 사회초년생과 신혼부부의 돈 관리 지침서로 적극 추천한다. - 최범, 인카금융서비스 보험대리점 본부장 20년간 PD 생활을 하면서 열심히 벌었지만 돈이 모이질 않았다. 안성민 소장을 만나고 나서야 원인과 방법을 찾을 수 있었다. 상담받는 내내 그의 진심을 느낄 수 있었다. - 강현욱 고객, MBC플러스 PD 신용카드 없이 못 살던 나날에서 이달 들어온 돈으로 한 달을 생활하는 신기한 경험을 할 수 있었다. 길을 잃는 순간이 찾아와도 제자리로 돌아올 수 있는 큰 힘을 얻었다. - 남명주 고객, 롯데백화점 울산점 빈폴 매니저 <책속에서> 경제활동을 시작할 무렵에는 일반적으로 수입이 지출보다 많지만, 주택을 구입하거나 자녀 학자금이 필요할 때쯤 되면 수입보다 지출이 더 많은 시기가 온다. 은퇴 이후에는 일을 해서 버는 돈이 아닌, 그동안 모아놓은 돈으로 삶을 꾸려가야 한다. 이처럼 생애 전반에 걸쳐 필요 이상으로 돈이 많이 나가거나 필요한 만큼 돈이 들어오지 않거나 하는 불일치의 문제가 계속 발생한다. 현재 우리가 겪고 있는 돈 문제의 근본 원인은 수입과 지출이 발생하는 시기와 금액이 른 데 있다. 이것을 똑같이 맞춰가는 과정이 바로 현금흐름 관리의 핵심이다. _p.16 한 달 생활비가 계속 모자랄 경우 예산 배정을 너무 빠듯하게 했는지, 무리하게 저축을 늘렸는지 각각의 계좌를 보며 원인을 찾을 수 있다. 예산 배정이 너무 적었다면 어떤 항목에 얼마를 늘려야 할지 금방 확인할 수 있다. 예산을 늘려야 한다면 저축투자계좌에서 얼마를 줄여야 할지, 아니면 자산 중 일부를 매도하여 현금화하는 것이 나을지 의사 결정 과정이 비교적 간단해진다. 이처럼 계좌 분리가 되면 현금흐름에 변화 또는 문제가 생겼을때 ‘정확히 진단’하고 스스로 ‘적합한 처방’을 내릴 수 있다. 계좌 분리는 단순히 현금흐름을 개선하기 위한 것이 아니라 돈과 관련된 의사 결정을 할 때 ‘무엇을’, ‘어떻게’ 해야 할지 구체적인 실행 계획을 만들어주는 도구이기도 하다. _p.82 31세인 박성실 씨는 2년 전 연금보험에 가입하여 매월 20만 원씩 납입하고 있다. 가입설계서를 보니 60세부터 매월 40만 원을 연금으로 받을 수 있다고 한다. 이를 단순히 ‘납입한 돈의 2배를 받는다’고 생각해서는 안 된다. 물가를 반영해서 60세에 받게 될 40만 원의 실질구매력을 계산해봐야 한다. 박성실 씨가 60세가 되었을 때 첫 달에 받는 40만 원의 연금은 지금 물가로 계산해보면 약 23만 원인 셈이다. 매월 같은 금액의 연금을 받는다고 가정할 경우 70세에 받는 40만 원은 현재가치로 볼 때 약 18만 원의 구매력을 가진다. 연금보험이 노후 생활에 얼마나 도움이 될 수 있을지 알기 위해서는 현재가치로 계산해봐야 한다. 물가 상승에 따른 현재가치와 미래가치의 차이를 이해했다면 이제 이를 자산운용 수익률의 개념으로 이해해보자. 지금 갖고 있는 1,000만 원을 연 5%의 기대수익률로 30년간 운용할 경우 얼마가 될까? 지금 돈 1,000만 원은 현재가치이고 30년 뒤 만들어지는 돈은 미래가치의 개념이다. _ p.97~98 자녀를 둔 외벌이 가장의 조기 사망 확률은 ‘불확실’하며, 소득의 상실이라는 ‘경제적 손실이 발생’하고, 유가족이 감당하기에는 너무 ‘큰 손실’이다. (중략) 따라서 이 위험은 보유할 수 없다. 보험의 형태로 이전해야 한다. 이제 막 태어난 아이의 실손의료비 보험을 가입하겠다고 찾아오신 부부(남편 외벌이)가 있었는데 정작 아이의 아빠는 사망보험금이 준비되어 있지 않았다. “제 사망보험금요? 아직 건강해서 그런 건 필요 없을 것 같습니다.” 이렇게 위험 이전의 효과가 없는데도 보험에 가입해서 비용을 지불하고 있거나, 감당할 수 없는 위험인데도 보유하고 있는 경우를 많이 본다. 보험을 ‘상품’으로 접근하면 모집인도 이해하기 어려울 만큼 복잡하고 한도 끝도 없다. 상품을 들여다보기 전에 위험을 먼저 이해하면 나에게 필요한 보험인지 아닌지를 구분할 수 있을 것이다. _ p.186 칼은 환자의 목숨을 살리는 의료용 메스가 되기도 하고, 맛있는 요리를 만드는 데 쓰이기도 하지만 수많은 사람의 목숨을 앗아가는 무기로 쓰이기도 했다. 혹시라도 저축인 줄 알고 가입한 게 종신보험이라는 것을 뒤늦게 확인했다면, 약이 될지 독이 될지 잘 생각해봐야 한다. 지금이라도 추가납입을 하는 게 효과가 있을지, 현재 상황에서 더 납입할 재원 마련이 가능한지도 따져봐야 한다. 재원 마련이 가능하다면 그 돈을 종신보험에 추가납입을 하는 것이 나을지, 공모펀드나 ETF와 같은 간접투자 상품에 납입하는 것이 나을지에 대한 자원 배분의 효율성 등 여러 가지 관점에서 검토해보아야 한다. 단순히 ‘해지환급률 100%’ 도달을 목표로 유지하려 한다면, 물가를 감안했을 때 ‘확정 손실’이 된다는 것을 2장에서 설명했으니 잘 판단해야 한다. _ p.298